Wie wirken sich negatives Vermögen auf der Selbstauskunft aus? Wie entsteht negatives Vermögen? Welche Auswirkungen haben Konsumenten-Kredite, Leasingverträge, KFZ-Darlehen etc.? Hier erfährst Du wie sich das alles im Rahmen von Immobilien-Darlehen auswirkt.
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Immobilienfinanzierung: Negative Vermögensbilanz
Heute werden wir uns mit dem Thema “Kfz Kredite und negatives Vermögen und wie sich das auf meine Finanzierung auswirken kann” beschäftigen. Das was nicht passieren darf ist, dass Du auf Deiner Selbstauskunft oder der Kunde auf eurer Selbstauskunft ein negatives Vermögen hat. Was bedeutet negatives Vermögen?
Man hat Guthaben und man hat Verbindlichkeiten, sprich Schulden, und wenn man die voneinander abzieht, darf kein negativ Wert bei rauskommen.
Warum? Weil die Bank sieht, dass dieser Typ unterkapitalisiert ist und kein Geld hat. Er hat mehr ausgegeben als eingenommen. Den wollen sie nicht. Es ist natürlich schon möglich auch so eine Finanzierung zu platzieren. Aber es ist ein großes Negativmerkmal und verzehnfacht die Arbeit. Und deswegen sollte man hier drauf wirklich ganz genau achten.
Kredit und Eigenkapital für ein neues Auto
Stell Dir vor Du hast 10.000 Euro und möchtest Dir einen Mercedes für 30.000 Euro kaufen. Der Mercedes kostet 30.000, Du musst also einen Kfz Kredit über 20.000 Euro aufnehmen. So wie sieht es mit negativ positivem Eigenkapital aus. Eigentlich sollte man meinen, auf der Vermögen Seite stehen 30.000 Euro, nämlich der Mercedes und auf der Verbindlichkeiten Seite stehen 20.000 Euro, nämlich der Mercedes Kredit. Somit haben wir ein positives Vermögen von 10.000 Euro.
So wäre es logisch, so sollte es sein, so ist es aber nicht. Die Bank nimmt den Mercedes nicht als Vermögen. Das heißt in diesem Fall haben wir hier nicht ein positives Vermögen von 10.000 Euro, sondern automatisch ein negatives Vermögen von 20.000 Euro. Und damit bist Du bei 95 Prozent aller Banken raus. Also nochmal zusammengefasst: Die Bank bewertet den Mercedes nicht, aber sie bewerten den Kfz Kredit. Damit bist Du aus Sicht der Bank 20.000 Euro unterkapitalisiert.
Vor dem Neuwagen einen Darlehensvertrag abschließen
Die Lösung ist, man kauft zuerst die Immobilie, bevor man den Mercedes kauft. Wenn die Immobilie gekauft ist und der Darlehensvertrag geschlossen ist, kannst Du Dir so viele Mercedes kaufen wie Du willst. Du kannst so viel negatives Vermögen haben wie Du willst, das interessiert die in Banker da nicht. Zum Tag der Entscheidung interessiert ihn das Ganze. Natürlich wäre es nicht sinnvoll, jetzt seine Ausgaben zu erhöhen, bloß weil man den Immobilien Kredit gekriegt hat.
So jetzt kommt es also auf die richtige Reihenfolge an. Kauft man erst die Immobilien dann den Mercedes gibt es kein Problem. Kauft man erst den Mercedes, dann die Immobilie, ist es vorbei. Immobilienkredit wird wahrscheinlich nicht funktionieren. Hast Du beispielsweise schon ein Mercedes wie in diesem Beispiel kannst Du Dir überlegen ob Du ihn zwischenzeitlich nicht verkaufst, eine Immobilie finanzierst und Dir dann wieder einen neuen finanzierst. So unlogisch das ist, das würde funktionieren.
- Zuerst eine Immobilie kaufen
- Danach einen Neuwagen kaufen
Tipp für Selbstständige: Firmenwagen
Wenn Du selbstständig bist, versuch bitte Dein privates Vermögen von dem geschäftlichen Vermögen und den geschäftlichen Aktivitäten zu trennen. Bei mir sind sämtliche Firmenwagen, wenn ich denn welche habe, immer auf die GmbH gemeldet. Warum? Weil ich dadurch bei mir im Privatbereich kein negatives Vermögen bekomme. Im geschäftlichen Bereich sind finanzierte Autos total okay, im Privatbereich sind sie es nicht. Bist Du Einzelunternehmer, dann vermischt sich Privates und Geschäftliches und die Bank nimmt es in den privaten Bereich rein, obwohl sie eigentlich teilweise geschäftlich ist.
Also großer Tipp: Pack bitte Deine Firmenwagen, wenn Du selbstständig bist, in die GmbH. Das sind getrennte Einheiten, sogenannte juristische Personen, und dann ist es auch strikt getrennt und hat somit keine negative Auswirkungen auf teure private Immobilienfinanzierung.
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